精算師是怎樣精打細(xì)算的

作為小海歸，大家總對(duì)我在國外的專業(yè)特別好奇，無論是親戚朋友還是面試官，總是一臉疑惑地問一句“什么是精算”，以至于我對(duì)自己專業(yè)的了解，是從為大家答疑解惑開始的。犯懶的時(shí)候，我總會(huì)笑稱：“精算精算，顧名思義，精著算唄。”出國留學(xué)前還能拿這個(gè)糊弄一下，但也不能一遇到這問題就打岔，所以今天就借此機(jī)會(huì)跟大家聊聊，這個(gè)聽起來高端、大氣、上檔次的專業(yè)——精算。

17世紀(jì)末，精算學(xué)正式成為一門數(shù)學(xué)學(xué)科，其依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，綜合運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)及法學(xué)等學(xué)科，分析、評(píng)估和管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代保險(xiǎn)、金融、投資實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。

先聊聊大家最關(guān)心的，精算師能在哪些單位就業(yè)？主要工作是什么？目前來講，精算師主要在保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)公司、咨詢公司等機(jī)構(gòu)從事金融風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢工作，他們依據(jù)理賠參照表、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、賠付準(zhǔn)備金、分紅、保險(xiǎn)金額、年金等數(shù)據(jù)，并且不斷優(yōu)化對(duì)儲(chǔ)蓄和投資基金進(jìn)行貼現(xiàn)的數(shù)學(xué)技術(shù)。

保險(xiǎn)想必大家都不陌生，投保人使用較少金額為未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)買一個(gè)擔(dān)保，投保人賭風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，保險(xiǎn)公司則用各項(xiàng)算法模擬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，設(shè)置一個(gè)較為安全的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生范圍和賠付金額作為保險(xiǎn)內(nèi)容。保險(xiǎn)的種類有很多，比如人們平時(shí)看病所用的醫(yī)保、出門旅游上的意外險(xiǎn)、網(wǎng)購時(shí)購買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，包括爺爺奶奶們拿的退休金也是上班時(shí)每月交給國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)積攢起來，退休后再逐月發(fā)給他們的一種保險(xiǎn)形式，這些都是精算師們辛苦計(jì)算的結(jié)果。

以定期人壽保險(xiǎn)為例，精算師在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要綜合考慮人的平均壽命、總投保費(fèi)、保險(xiǎn)賠付款金額、投保人的投保期數(shù)、若投保人中途退保退還的保費(fèi)比例等因素。2021年，國家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示，我國人口平均壽命為78.2歲，要是保險(xiǎn)公司承諾投保人活到70歲就賠付保險(xiǎn)費(fèi)，需要賠付的客戶數(shù)量將直線上升，保險(xiǎn)公司賠錢的可能性自然也就大；反之，若把保期設(shè)置到90歲以上，愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)的客戶就會(huì)大減，保險(xiǎn)公司的生意也好不到哪兒去。再比如保費(fèi)，假設(shè)投保人一共要投20萬元，能一下子拿出這么多錢投保的客戶肯定不多，但如果分5年逐月投保，每個(gè)月三四千塊錢的投資還是能被大部分打工族接受的。

一款產(chǎn)品如何能設(shè)計(jì)得既讓保險(xiǎn)公司大概率盈利，又能滿足投保人的實(shí)際需求，讓客戶心甘情愿地自掏腰包為未來風(fēng)險(xiǎn)投資，是精算師們?cè)诔浞终{(diào)研后再結(jié)合多個(gè)學(xué)科的模型計(jì)算擬合出來的結(jié)果。

從精算專業(yè)學(xué)生到成為名副其實(shí)的精算師有很長的路要走，最重要的敲門磚就是精算師證。目前國際社會(huì)普遍認(rèn)可的有英國精算師協(xié)會(huì)（IFoA）、北美精算師協(xié)會(huì)（SOA）、中國精算師協(xié)會(huì)（CAA）、日本精算師學(xué)會(huì)（IAJ）和澳大利亞精算師協(xié)會(huì)（IAA），其中英國和北美精算師協(xié)會(huì)在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具有較高的權(quán)威性。不同協(xié)會(huì)有不同的精算師考試制度。以英國精算師協(xié)會(huì)為例，會(huì)員分為學(xué)生、實(shí)習(xí)精算師、精算師3個(gè)階段，精算小白需要“過五關(guān)斬六將”，通過15門必考和選考科目，才能如愿斬獲精算師資格證，打通傳說中年薪百萬的就業(yè)通道。而精算師的考試范圍更是面面俱到，不論是讓大學(xué)生叫苦不迭的概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)，還是聽起來虛無縹緲的經(jīng)濟(jì)學(xué)，就連只有邏輯王者才能搞定的電腦編程也得上手，風(fēng)險(xiǎn)管理、壽/非壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融知識(shí)更需要信手拈來。不僅如此，每門科目考試時(shí)間都在3-6個(gè)小時(shí)不等，平均考試費(fèi)要達(dá)到1000元/科。接受如此全方位培訓(xùn)的最終目的只有一個(gè)：把知識(shí)融會(huì)貫通，預(yù)測未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓手里的錢不斷升值。

由于考試科目繁多且需要較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，精算師考試并不像英語四六級(jí)一樣，要求在讀期間全部通過，而是可以邊工作邊考試。很多公司的精算崗位不但薪資收入可觀，還可以公費(fèi)參加精算考試，并在通過考試后拿到專屬獎(jiǎng)勵(lì)。即便如此，我國乃至世界各國精算人才的數(shù)量與市場需求之間仍存在很大的缺口。

所謂“物以稀為貴”，高薪的背后是一位又一位精算人員數(shù)年如一日的辛苦奮斗。精算師的選拔機(jī)制十分嚴(yán)格，一般來講，從開始學(xué)習(xí)到真正成為精算師大約需要3-8年時(shí)間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，拿到北美精算協(xié)會(huì)資格證的平均年齡是33歲。與其他金融崗位不同，盡管精算行業(yè)對(duì)經(jīng)驗(yàn)的要求很高，但因其專業(yè)性強(qiáng)、壓力大等特點(diǎn)，業(yè)內(nèi)其實(shí)很難見到高齡的一線精算師。

近年來，中國精算師考試一直處于?？紶顟B(tài)，我國精算師大多來自英、美培養(yǎng)體系。如今，精算師被納入我國人力資源和社會(huì)保障部公布的《國家職業(yè)資格目錄（2021年版）》，這體現(xiàn)了國家對(duì)精算人才隊(duì)伍培養(yǎng)和組建的高度重視。精算師對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)制度的建設(shè)與發(fā)展，以及社會(huì)公眾的切實(shí)利益發(fā)揮著不可或缺的作用。目前，越來越多的精算人才進(jìn)入政府部門和銀行等單位，為我國準(zhǔn)備金、養(yǎng)老金測算工作獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。未來，精算師和精算技術(shù)還將進(jìn)入大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、AI等領(lǐng)域，精算行業(yè)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展具有舉足輕重的現(xiàn)實(shí)意義。（作者 ?？蔀u系愛爾蘭科克大學(xué)統(tǒng)計(jì)專業(yè)碩士畢業(yè)生）

來源：《神州學(xué)人》（2023年第7期）